Selbstständigkeit bedeutet Freiheit, Eigenverantwortung und die Chance, eigene Ideen zu verwirklichen. Doch sie bringt gleichzeitig auch finanzielle Herausforderungen mit sich. Ob für die Anschaffung neuer Technik, die Überbrückung von Auftragsflauten oder den Ausbau des Geschäfts – oftmals ist ein Kredit nötig, um die nächsten Schritte gehen zu können.
Allerdings gilt: Einen Kredit als Selbstständige*r zu bekommen, ist meist deutlich schwieriger als für Angestellte. Banken stufen die Rückzahlungsfähigkeit von Einzelunternehmer*innen deutlich kritischer ein, verlangen zusätzliche Nachweise und setzen zudem auch strengere Maßstäbe bei der Bonität.
In diesem Artikel erfahren Sie, wie Sie als Selbstständige*r einen Kredit bekommen können, welche Voraussetzungen dafür essentiell wichtig sind und welche Förder- sowie Alternativmodelle zur Verfügung stehen.
Unter welchen Voraussetzungen bekommen Selbstständige einen Kredit?
Die Hürden sind hoch, aber mit guter Vorbereitung lassen sie sich trotzdem erfolgreich überwinden. Entscheidend ist, dass Sie der Bank Ihre Kreditwürdigkeit strukturiert und nachvollziehbar darlegen können.
➡️ Bonität & persönliche Kreditwürdigkeit
Auch bei Geschäftskrediten spielt Ihre persönliche Bonität eine zentrale Rolle. Sie können Ihre Chancen verbessern mit einer positiven SCHUFA-Auskunft, einem stabilen finanziellen Hintergrund und einer nachgewiesenen Zahlungsmoral.
➡️ Unternehmenszahlen & Nachweise
Ohne aussagekräftige Unterlagen wird Ihr Versuch nicht von Erfolg gekrönt sein. Banken möchten umfangreichen Einblick in die wirtschaftliche Lage Ihres Unternehmens. Dazu gehören Bilanzen, Gewinn- und Verlustrechnungen sowie aktuelle Steuerbescheide. Je transparenter Sie Ihre Finanzen darstellen, desto glaubwürdiger wirken Sie.
➡️ Branche & Unternehmensalter
Bei verschiedenen Branchen müssen auch markenspezifische Unterschiede beachtet werden. Kreativberufe oder projektbasierte Tätigkeiten gelten vielen mitunter als riskanter, während Handwerk, Beratung oder IT oft stabiler eingestuft werden.
Auch das Alter Ihres Unternehmens ist wichtig: Nach ein paar Jahren Geschäftstätigkeit haben Sie bessere Chancen, da sich bereits eine wirtschaftliche Entwicklung abzeichnet.
➡️ Eigenkapital & Sicherheiten
Sicherheiten sind ein weiterer entscheidender Faktor. Immobilien, Maschinen, Fahrzeuge oder auch private Rücklagen können Ihre Kreditchancen deutlich erhöhen. Alternativ können auch Bürgschaften helfen. Diese können zum Beispiel von Bürgschaftsbanken oder Geschäftspartner*innen getätigt werden.
Wie bekomme ich als Selbstständige*r einen Kredit? 6 Schritte
Um als Selbstständige*r einen Kredit aufnehmen zu können, sollten Sie Schritt für Schritt wie folgt vorgehen:
Finanzbedarf realistisch ermitteln
Planen Sie genau, wofür Sie das Geld benötigen. Geht es etwa um eine größere Investition, Liquiditätssicherung oder Wachstum? Setzen Sie eine klare Kredithöhe und prüfen Sie, welche Monatsrate langfristig realistisch für Sie tragbar ist. (Tipp: Nutzen Sie dafür unseren Kreditrechner.)
Unterlagen vollständig vorbereiten
Neben klassischen Dokumenten wie Steuerbescheiden und Kontoauszügen verlangen Banken einen aussagekräftigen Businessplan. Dieser sollte nicht nur Ihren Kapitalbedarf, sondern auch Ihre Rückzahlungsstrategie plausibel darlegen. Je genauer und durchdachter sich Ihr Businessplan liest, desto besser stehen Ihre Chancen.
Kreditangebote vergleichen
Die Konditionen unterscheiden sich bei verschiedenen Anbieter*innen mitunter erheblich. Nutzen Sie daher spezialisierte Vergleichsportale im Internet, wie z. B. die Tide Kreditplattform, um maßgeschneiderte Angebote für Selbstständige zu erhalten. Prüfen Sie die Zinsen, Flexibilität und Rückzahlungsbedingungen sorgfältig, um eine gut informierte Entscheidung zu treffen.
Kreditantrag stellen
Je nach Anbieter*in können Sie den Antrag online stellen oder direkt in der Filiale einreichen. Sie geben in diesem Rahmen persönliche und geschäftliche Daten an und legen Ihre Sicherheiten offen.
Bonitätsprüfung & Entscheidung
Die Bank prüft anschließend Ihre Unterlagen und erstellt ein Scoring. Je nach Anbieter*in dauert dieser Prozess von wenigen Tagen bis zu zwei Wochen.
Auszahlung & Verwendung
Wird Ihr Antrag bewilligt, steht Ihnen das Geld oft innerhalb kurzer Zeit zur Verfügung. Achten Sie darauf, die vereinbarte Verwendung genau einzuhalten, denn möglicherweise können Banken Nachweise von Ihnen verlangen.
Warum ist es schwerer, als Selbstständige*r einen Kredit zu bekommen?
Während Angestellte monatlich gleichbleibende Gehaltsabrechnungen vorlegen können, sind die Einnahmen von Selbstständigen dagegen oft schwankend. Diese Unsicherheit erschwert es Banken, das Risiko präzise einzuschätzen. Weniger standardisierte Nachweise und die höhere statistische Ausfallquote machen Kredite aus Sicht der Kreditgeber*innen für Selbstständige riskanter.
Doch das heißt nicht, dass Selbstständige chancenlos sind. Wer seine Finanzen transparent darstellt, Schwankungen erklären kann und eine klare Strategie für Rückzahlungen vorlegt, überzeugt auch kritische Kreditgeber*innen.
Tipp: Nutzen Sie unsere Checkliste, um sich optimal auf Ihre Finanzierungsgespräche vorzubereiten. Jetzt kostenlos herunterladen!
Fördermöglichkeiten & Alternativen für Selbstständige
Nicht immer ist der klassische Bankkredit die beste oder einzige Lösung. Gerade für Selbstständige, die Schwierigkeiten haben, die strengen Anforderungen der Banken zu erfüllen, gibt es zahlreiche Förderprogramme und alternative Finanzierungsmodelle. Sie eröffnen Spielräume, auch wenn Eigenkapital oder umfangreiche Sicherheiten fehlen.
➡️ KfW-Kredit für Selbstständige
Ein zentraler Ansprechpartner für Gründer*innen und Selbstständige ist die Kreditanstalt für Wiederaufbau (KfW). Ihre Kredite sind staatlich gefördert, was bedeutet, dass die Zinsen oft günstiger ausfallen als bei klassischen Bankdarlehen.
Zudem übernimmt die KfW in einigen Programmen eine Haftungsfreistellung: Die Hausbank trägt also nicht das gesamte Risiko, was die Kreditvergabe erleichtert. Besonders bekannt ist das Programm ERP-Gründerkredit StartGeld, mit dem bis zu 125.000 € finanziert werden können, auch für Gründer*innen ohne großes Eigenkapital.
➡️ Bürgschaftsbanken & Landesprogramme
Wenn Sicherheiten fehlen, können Bürgschaftsbanken einspringen. Sie übernehmen einen Teil des Risikos gegenüber der Hausbank und erhöhen so die Chancen auf eine Zusage.
Jedes Bundesland verfügt über eigene Bürgschaftsbanken und Förderprogramme, die regionalen Unternehmen den Zugang zu Kapital erleichtern. Auch spezielle Programme der Landesbanken bieten Finanzierungshilfen, häufig zugeschnitten auf die jeweiligen Branchen oder Unternehmensgrößen.
➡️ Crowdlending
Eine moderne Alternative sind Crowdlending-Plattformen wie auxmoney oder Funding Circle. Hier vergeben private Investor*innen Kredite an Selbstständige – oft schneller und flexibler als Banken. Zwar können die Zinsen höher sein, aber die Entscheidung fällt meist innerhalb weniger Tage.
Crowdlending eignet sich besonders für kleinere Finanzierungsbedarfe oder wenn klassische Banken eine Finanzierung abgelehnt haben. Gleichzeitig bietet es den Vorteil, dass nicht nur Kapital, sondern auch ein Netzwerk an Unterstützerinnen entsteht.
➡️ Leasing & Factoring
Nicht jede Anschaffung muss über einen Kredit laufen. Beim Leasing finanzieren Selbstständige etwa Maschinen, Fahrzeuge oder IT-Ausstattung über monatliche Raten, ohne das Kapital langfristig zu binden. Das ermöglicht es, die Liquidität im Alltag zu schonen.
Factoring hingegen bedeutet, dass offene Rechnungen von einem*einer Dienstleister*in sofort ausgezahlt werden. Diese*r übernimmt das Risiko und sorgt für kontinuierliche Liquidität, auch wenn Kund*innen verspätet zahlen. Beide Modelle sind keine klassischen Kredite, bieten aber gerade für Selbstständige wertvolle Alternativen zur klassischen Fremdfinanzierung.
Die Vor- und Nachteile der Fördermöglichkeiten & Alternativen im Vergleich
Finanzierungsmöglichkeit | Vorteile | Nachteile | Geeignet für |
|---|
| - Staatlich gefördert, niedrige Zinsen - Teilweise Haftungsfreistellung - Höhere Kreditbeträge möglich | - Antrag nur über Hausbank
- Längere Bearbeitungszeit | Gründer*innen und junge Unternehmen mit tragfähigem Businessplan |
Bürgschaftsbanken & Landesprogramme | - Übernehmen fehlende Sicherheiten - Regionale Programme erhöhen die Chance auf Bankkredit | - Kosten für Bürgschaften
- Teilweise strenge Auflagen | Unternehmen ohne ausreichende Sicherheiten |
| - Schnelle Entscheidung & Auszahlung
- Flexible Kreditbeträge
- Zugang auch bei schwächerer Bonität | - Höhere Zinsen - Abhängig von Investor*innen | Selbstständige mit kleinerem Kapitalbedarf oder ohne Bankzusage |
| - Keine hohen Anschaffungskosten - Liquidität bleibt erhalten
- Steuerlich absetzbar | - Kein Eigentum am Leasing-Objekt
- Laufende Verpflichtungen | Finanzierung von Maschinen, Fahrzeugen oder IT-Ausstattung |
| - Sofortige Liquidität - Schutz vor Zahlungsausfällen - Planungssicherheit bei offenen Rechnungen | - Gebühren für Factoring-Dienstleister
- Abhängigkeit von Kundenzahlungen | Unternehmen mit langen Zahlungszielen oder Liquiditätsengpässen |
5 Tipps für einen erfolgreichen Kreditantrag
1️⃣ Alle Unterlagen vollständig und aktuell halten
Wer als Selbstständige*r einen Kredit aufnehmen möchte, sollte sich frühzeitig vorbereiten. Ein entscheidender Faktor ist die Vollständigkeit der Unterlagen.
Sammeln Sie daher unbedingt regelmäßig alle relevanten Dokumente – dazu zählen Steuerbescheide, Bilanzen, Einnahmen-Überschuss-Rechnungen oder aktuelle Kontoauszüge – und halten Sie diese stets auf dem neuesten Stand. Je strukturierter und nachvollziehbarer Ihre Finanzlage präsentiert wird, desto höher sind Ihre Chancen auf eine Zusage.
2️⃣ Kreditangebote aktiv vergleichen
Viele Selbstständige wenden sich automatisch an ihre Hausbank, doch nicht immer bietet diese auch die besten Konditionen für den individuellen Fall. Es lohnt sich, zu recherchieren und verschiedene Kreditangebote zu vergleichen. Ein umfassender Marktvergleich hilft, niedrigere Zinssätze oder günstigere Rückzahlungsbedingungen zu finden.
3️⃣ Professionelle Beratung nutzen
Gründungszentren, Steuerberater*innen oder spezialisierte Finanzberater*innen können Ihnen helfen, einen überzeugenden Businessplan zu erstellen, die passende Kredithöhe festzulegen und die Anforderungen der Banken gezielt zu erfüllen.
4️⃣ Bonität gezielt verbessern
Ihre Bonität spielt eine zentrale Rolle bei jeder Kreditanfrage. Um Ihr Finanzprofil zu verbessern, sollten Sie bestehende Schulden pünktlich zurückzahlen, Rechnungen fristgerecht begleichen und unnötige wirtschaftliche Risiken vermeiden. Ein stabiles und sauberes Finanzbild schafft Vertrauen bei Kreditgeber*innen und erhöht die Chance auf günstige Konditionen.
5️⃣ Professionelles Geschäftskonto führen
Unterstützen Sie den positiven Eindruck zusätzlich durch ein übersichtliches Geschäftskonto, zum Beispiel mit dem kostenlosen Modell von Tide. Damit behalten Sie Einnahmen, Ausgaben und Rechnungen transparent im Blick – ein klarer Pluspunkt bei jeder Bonitätsprüfung und ein Signal für verantwortungsvolle Unternehmensführung.
Praxisbeispiel: So gelingt der Kreditantrag in der Realität
Stellen Sie sich vor, eine freiberufliche Grafikdesignerin möchte ihren Betrieb ausbauen und neue Technik anschaffen. Sie bereitet einen detaillierten Businessplan vor, legt aktuelle Steuerbescheide sowie ihre Einnahmen-Überschuss-Rechnung vor und weist über ihr Geschäftskonto eine stabile Auftragslage nach. Zusätzlich holt sie sich Unterstützung von eine*r Gründungsberater*in, um ihren Finanzplan zu optimieren.
Obwohl ihre Hausbank zunächst skeptisch war, konnte sie mit einer sorgfältigen Vorbereitung und transparenten Unterlagen überzeugen. Die Bank bewilligte den Kredit zu günstigen Konditionen und die Investition in neue Technik machten es möglich, größere Aufträge zu gewinnen und ihre Einnahmen nachhaltig zu steigern.
Fazit
Auch wenn die Hürden höher sind als für Angestellte: Mit der richtigen Strategie, vollständigen Unterlagen und einer klaren Finanzplanung haben Selbstständige hervorragende Chancen, einen Kredit zu erhalten. Wenn Sie Angebote vergleichen, Fördermöglichkeiten nutzen und Ihre Bonität stärken, können Sie das Wachstum Ihres Unternehmens gezielt finanzieren.
