Als Freiberufler*in oder Inhaber*in eines kleinen Unternehmens kennen Sie es vielleicht: Die Einnahmen schwanken, während laufende Kosten wie Miete, Gehälter oder Material bezahlt werden müssen. Oder Sie möchten in neue Aufträge, Waren oder Projekte investieren, bevor die nächste Zahlung eingeht.
Ein Betriebsmittelkredit kann in solchen Situationen die nötige finanzielle Luft verschaffen, um den Geschäftsbetrieb stabil zu halten und Wachstumschancen zu nutzen, selbst wenn der Cashflow unregelmäßig ist.
Doch viele Unternehmer*innen fragen sich: Braucht man für einen Betriebsmittelkredit Sicherheiten?
Und falls ja, welche Optionen gibt es – und geht es vielleicht auch ohne?
In diesem Artikel erfahren Sie, wann Sicherheiten erforderlich sind, welche Alternativen es gibt und wie Sie den passenden Betriebsmittelkredit für Ihr Unternehmen finden.
Was ist ein Betriebsmittelkredit? Definition und Beispiel
Ein Betriebsmittelkredit ist eine Finanzierungslösung, die Unternehmen, Selbstständigen und Gründer*innen hilft, laufende Betriebskosten zu decken – etwa Gehälter, Mieten, Waren oder Material. Er sorgt dafür, dass Sie zahlungsfähig bleiben, auch wenn Kund*innen später zahlen oder kurzfristig höhere Ausgaben anfallen.
Tipp: Ein Betriebsmittelkredit hilft Ihnen, kurzfristige Liquiditätslücken zu schließen – besonders in umsatzschwachen Phasen oder bei saisonalen Schwankungen.
Im Gegensatz zu einem Investitionskredit, der für größere Anschaffungen wie Maschinen oder Immobilien gedacht ist, dient der Betriebsmittelkredit der kurzfristigen Liquiditätssicherung. Er ist also ein flexibles Instrument, um den täglichen Geschäftsbetrieb aufrechtzuerhalten.
Um das zu veranschaulichen, hier ein kurzes Betriebsmittelkredit-Beispiel:
Stellen Sie sich vor, Sie sind Freiberufler*in im Grafikdesign und haben gerade mehrere große Aufträge gleichzeitig erhalten. Für die Umsetzung müssen Sie Softwarelizenzen verlängern und externe Mitarbeiter*innen bezahlen – bevor Ihre Kund*innen ihre Rechnungen begleichen. Mit einem Betriebsmittelkredit überbrücken Sie diesen Zeitraum ganz entspannt, bis die Zahlungen eingehen.
Je nach Anbieter*in und Betriebsmittelkredit-Konditionen kann die Laufzeit wenige Monate bis zu zwei Jahre betragen. Auch die Rückzahlung ist oft flexibel gestaltet – ein Vorteil für Unternehmen mit saisonalen Schwankungen oder variablen Einnahmen.
So bietet der Betriebsmittelkredit die nötige finanzielle Stabilität, um kurzfristige Engpässe zu überbrücken und langfristige Chancen zu nutzen, ohne den Geschäftsbetrieb zu unterbrechen.
Doch wenn Sie einen beantragen möchten, stellt sich schnell die nächste Frage: Brauchen Sie dafür eigentlich Sicherheiten?
Schauen wir uns das nun genauer an.
Braucht man Sicherheiten, um einen Betriebsmittelkredit zu bekommen?
Wenn Sie einen Betriebsmittelkredit in Erwägung ziehen, stoßen Sie früher oder später auf den Begriff Sicherheiten. Doch was genau bedeutet das im Kreditkontext?
Sicherheiten sind Vermögenswerte oder Garantien, die Sie gegenüber den Kreditgeber*innen hinterlegen, um das Risiko eines Kreditausfalls abzusichern. Sie dienen den Kreditgeber*innen als Absicherung: Falls ein Unternehmen den Kredit nicht zurückzahlen kann, können die Sicherheiten herangezogen werden, um zumindest einen Teil des ausstehenden Betrags auszugleichen.
Typische Formen von Betriebsmittelkredit-Sicherheiten können zum Beispiel sein:
Maschinen oder technische Anlagen
Fahrzeuge oder Firmenwagen
Bürgschaften von Privatpersonen oder Dritten
Forderungen gegenüber Kund*innen
Immobilien oder Grundstücke
Wussten Sie schon? Je hochwertiger die angebotenen Sicherheiten, desto besser sind meist die Kreditkonditionen – etwa niedrigere Zinssätze oder längere Laufzeiten.
Stellen Sie sich vor, Sie führen ein kleines Handwerksunternehmen und überlegen, eine Kreditlinie aufzunehmen, um Materialkosten für einen größeren Auftrag zu decken. Die Bank fragt Sie nach Sicherheiten. Vielleicht können Sie Maschinen, ein Firmenfahrzeug oder eine Bürgschaft einsetzen, um den Kredit abzusichern. Ohne Sicherheiten könnte die Bank höhere Anforderungen an Ihre Bonität stellen oder den Kredit nur zu weniger vorteilhaften Konditionen vergeben.
Zusammengefasst: Sicherheiten sind oft ein wichtiges Element, um die Chancen auf einen Betriebsmittelkredit zu erhöhen und günstigere Konditionen zu erhalten. Sie sind allerdings nicht in jedem Fall zwingend. Schauen wir uns im nächsten Abschnitt genauer an, wann ein Kredit auch ohne Sicherheiten möglich ist.
Betriebsmittelkredite ohne Sicherheiten: So funktioniert es
Wie bereits erwähnt, ist es grundsätzlich möglich, einen Betriebsmittelkredit ohne Sicherheiten zu erhalten. Allerdings hängt dies stark von der Bonität Ihres Unternehmens, der Höhe des Kredits und den Konditionen der Kreditgeber*innen ab.
Kreditgeber*innen prüfen in solchen Fällen besonders genau:
Die Finanzlage Ihres Unternehmens, also Einnahmen, Ausgaben und Gewinnentwicklung
Ihre bisherige Zahlungsmoral und Kreditgeschichte
Den geplanten Verwendungszweck des Kredits
Ein Kredit ohne Sicherheiten ist für Banken und Finanzinstitute ein höheres Risiko. Deshalb können sie hier strengere Anforderungen stellen oder die Zinssätze leicht erhöhen.
Vielleicht sind Sie Freiberufler*in im Beratungsbereich und benötigen kurzfristig Betriebsmittel für neue Aufträge. Sie verfügen über eine saubere Bilanz und regelmäßige Einnahmen, können aber keine materiellen Sicherheiten stellen. Manche moderne Anbieter*innen, insbesondere digitale Kreditplattformen, vergeben in solchen Fällen Betriebsmittelkredite allein auf Basis Ihrer Bonität und Umsatzhistorie – ganz ohne klassische Sicherheiten.
Zusammengefasst lässt sich sagen: Ein Betriebsmittelkredit ohne Sicherheiten ist möglich, insbesondere für Unternehmen oder Selbstständige mit stabiler Finanzlage und guter Bonität. Dennoch lohnt es sich, die Konditionen genau zu prüfen und abzuwägen, ob ein Kredit mit Sicherheiten langfristig nicht günstiger wäre.
Bevor wir Ihnen zeigen, wie Sie Ihre Chancen auf einen Betriebsmittelkredit ohne Sicherheiten erhöhen können, werfen wir einen Blick auf die Alternativen, die Ihnen zur Verfügung stehen.
Alternativen für Betriebsmittelkredite ohne Sicherheiten
Wenn Sie keine klassischen Sicherheiten wie Maschinen oder Immobilien stellen können, heißt das nicht, dass Sie auf einen Betriebsmittelkredit verzichten müssen. Es gibt verschiedene Wege und Anbieter*innen, die alternative Finanzierungsmöglichkeiten anbieten:
1️⃣ KfW-Betriebsmittelkredit
Die Kreditanstalt für Wiederaufbau (KfW) bietet spezielle Förderprogramme für kleine und mittlere Unternehmen an. Diese staatlich unterstützten Betriebsmittelkredite zeichnen sich häufig durch günstige Zinssätze und längere Laufzeiten aus.
In vielen Fällen übernimmt die KfW einen Teil des Kreditrisikos, sodass auch Unternehmen mit geringeren Sicherheiten Zugang zu einer Finanzierung erhalten können.
Gut zu wissen: KfW-Förderprogramme werden über Ihre Hausbank beantragt – sprechen Sie also frühzeitig mit Ihrer Bank über passende Optionen.
2️⃣ Bürgschaftsbanken
Wenn Sie keine eigenen Sicherheiten vorweisen können, kann eine Bürgschaftsbank einspringen. Diese Institute übernehmen eine Ausfallbürgschaft gegenüber Ihrer Hausbank – also eine Art Garantie. Das erhöht Ihre Chancen, einen Betriebsmittelkredit zu erhalten, auch wenn Sie selbst keine Vermögenswerte als Sicherheit einbringen können.
3️⃣ FinTech-Kredite und digitale Plattformen
Immer mehr FinTech-Anbieter*innen bieten flexible digitale Lösungen an, die auf Basis Ihrer Bonität, Umsatzdaten und Geschäftshistorie arbeiten – nicht ausschließlich auf Sicherheiten. Der gesamte Antrag erfolgt online, und eine Entscheidung kann oft innerhalb weniger Stunden fallen.
Ein Beispiel dafür ist Tide: Über die Plattform können Unternehmer*innen passende Finanzierungspartner*innen finden, die Betriebsmittelkredite mit unterschiedlichen Konditionen anbieten – häufig schneller und unkomplizierter als bei traditionellen Banken. Sie können die Tide Kreditplattform kostenlos und ohne Risiko nutzen. Es werden nur unverbindliche Prüfungen durchgeführt – so können Sie Finanzierungsangebote vergleichen, ohne Ihre Bonität zu beeinflussen.
So haben Sie auch ohne klassische Sicherheiten mehrere Optionen, um die nötige Liquidität zu sichern – ob über staatliche Förderprogramme, Bürgschaftslösungen oder moderne digitale Anbieter*innen.
So erhöhen Sie Ihre Chancen auf einen Betriebsmittelkredit ohne Sicherheiten: 5 praktische Tipps
Auch ohne klassische Sicherheiten können Sie Ihre Chancen auf einen Betriebsmittelkredit deutlich verbessern. Entscheidend ist, dass Sie Kreditgeber*innen überzeugen, dass Ihr Unternehmen solide aufgestellt ist und zuverlässig wirtschaftet. Die folgenden Maßnahmen helfen dabei:
1️⃣ Pflegen Sie eine saubere Finanzbuchhaltung
Je transparenter Ihre Finanzen, desto besser. Eine klare und aktuelle Buchführung zeigt, dass Sie Ihre Finanzen im Griff haben – ein wichtiger Vertrauensfaktor für Kreditgeber*innen.
Die gute Nachricht: Buchhaltung muss nicht kompliziert sein. Ziehen Sie ein professionelles Geschäftskonto in Betracht – zum Beispiel das kostenlose Geschäftskonto von Tide –, um Ihre Abläufe zu vereinfachen. Mit der Tide App behalten Sie Ihre Einnahmen und Ausgaben im Blick und können Buchhaltungsprozesse ganz einfach automatisieren. Das spart Zeit, reduziert Fehler und sorgt dafür, dass Ihre Unterlagen jederzeit bereit sind, wenn Sie einen Kreditantrag vorbereiten.
2️⃣ Belegen Sie stabile Umsätze und Wachstum
Kreditgeber*innen achten besonders auf eine kontinuierliche Umsatzentwicklung. Wenn Sie zeigen können, dass Ihr Unternehmen regelmäßig Einnahmen erzielt oder wächst, steigert das Ihre Kreditwürdigkeit – auch ohne Sicherheiten.
3️⃣ Verbessern Sie Ihre Bonität
Eine gute Bonität ist oft der entscheidende Faktor. Prüfen Sie Ihre Bonitätsauskunft regelmäßig und korrigieren Sie eventuelle Fehler. Zahlen Sie Rechnungen pünktlich und vermeiden Sie Zahlungsausfälle, um Ihr Rating langfristig zu stärken.
Tipp: Schon kleine Maßnahmen wie pünktliche Zahlungen und aktuelle Finanzdaten können Ihr Bonitätsrating langfristig verbessern.
4️⃣ Erstellen Sie einen überzeugenden Finanzplan
Ein realistischer Finanzplan zeigt, wofür Sie den Kredit benötigen und wie Sie ihn zurückzahlen wollen. Eine sorgfältige Planung signalisiert Professionalität und reduziert das wahrgenommene Risiko für Kreditgeber*innen.
5️⃣ Vergleichen Sie Anbieter*innen und Konditionen
Nicht alle Kreditgeber*innen bewerten Sicherheiten gleich streng. Prüfen Sie verschiedene Angebote – von traditionellen Banken über Bürgschaftsbanken bis hin zu digitalen Plattformen. Moderne Anbieter*innen wie die Tide Kreditplattform unterstützen Sie dabei, passende Finanzierungspartner*innen zu finden und den Antrag effizient vorzubereiten.
Mit einer soliden Vorbereitung, klaren Unterlagen und transparenten Zahlen können Sie auch ohne klassische Sicherheiten überzeugen – und den passenden Betriebsmittelkredit für Ihr Unternehmen finden.
Betriebsmittelkredit mit vs. ohne Sicherheiten – ein Überblick
Bevor wir zum Fazit kommen, hier ein kurzer Überblick über die wichtigsten Unterschiede zwischen Betriebsmittelkrediten mit und ohne Sicherheiten:
| Mit Sicherheiten | Ohne Sicherheiten |
|---|
| Meist höhere Chancen auf Bewilligung, da geringeres Risiko für Kreditgeber*innen | Abhängig von Bonität, Umsatzhistorie und Finanzplanung |
| Oft niedrigere Zinsen und längere Laufzeiten | Häufig etwas höhere Zinsen oder strengere Bonitätsprüfung |
Beispiele für Sicherheiten | Maschinen, Fahrzeuge, Immobilien, Bürgschaften | Keine materiellen Sicherheiten, aber Nachweis stabiler Einnahmen |
| Eingeschränkt, da Vermögenswerte gebunden werden | Höhere Flexibilität bei kurzfristigem Kapitalbedarf |
| Etablierte Unternehmen mit Anlagevermögen | Freiberufler*innen, Gründer*innen oder Unternehmen ohne Sicherheiten |
Risiko bei Zahlungsausfall | Sicherheiten können von den Kreditgeber*innen verwertet werden | Höheres Risiko für die Kreditgeber*innen – daher strengere Prüfung |
Hinweis: Einige digitale Plattformen wie Tide vermitteln Betriebsmittelkredite, bei denen Bonität und Umsatzdaten stärker gewichtet werden als klassische Sicherheiten.
Fazit: Sicherheiten sind wichtig, aber nicht immer zwingend
Am Ende stellt sich die Frage: Wie wichtig sind Betriebsmittelkredit Sicherheiten wirklich – und wann kommen Sie auch ohne aus?
Sicherheiten spielen bei einem Betriebsmittelkredit nach wie vor eine wichtige Rolle – vor allem, wenn es um größere Summen oder längere Laufzeiten geht. Dennoch zeigt sich: Auch ohne klassische Sicherheiten gibt es heute viele Wege, um die notwendige Liquidität zu sichern. Entscheidend ist, dass Sie Ihre Finanzen im Blick behalten, Ihre Bonität stärken und die passende Anbieterin oder den passenden Anbieter sowie die passende Plattform wählen.
Bevor Sie sich entscheiden, lohnt es sich, die Vor- und Nachteile eines Betriebsmittelkredits sorgfältig abzuwägen. Ein Kredit mit Sicherheiten bietet oft bessere Konditionen, kann Ihr Kapital jedoch stärker binden. Ein Betriebsmittelkredit ohne Sicherheiten wiederum schafft mehr Flexibilität, geht aber unter Umständen mit höheren Zinsen einher.
Wie geht es weiter?
Überlegen Sie, welche Finanzierungsform am besten zu Ihrem Unternehmen passt – und welche Anforderungen Sie erfüllen können. Vergleichen Sie verschiedene Angebote und prüfen Sie genau, welche Konditionen, Laufzeiten und Voraussetzungen am besten zu Ihrer aktuellen Situation passen.
So treffen Sie eine fundierte Entscheidung, die sowohl Ihre kurzfristigen finanziellen Bedürfnisse als auch Ihre langfristigen Ziele unterstützt.
